Comment accepter les cartes de crédit sur votre site ?

Vous désirez accepter les cartes de crédit sur votre site ? A moins que vous ne fassiez plusieurs millions de chiffre d’affaire, vous devrez passer par l’utilisation d’un prestataire de service de paiement (Payment Service Provider en anglais). Celui-ci agit comme intermédiaire entre vos clients et les fournisseurs de cartes de crédit (Visa, MasterCard, American Express, etc..) et s’occupe de transférer l’argent de vos clients sur votre compte bancaire. En contrepartie de ce service, vous paierez généralement des frais par transaction et éventuellement des frais mensuels.

Une des premières chose à comprendre est la structure des frais de transactions : Chez tous les prestataires, il y a des frais fixes par transaction et un montant proportionnel au total facturé. Par exemple, pour un client qui effectue un paiement de CHF 50.00 sur votre site, les frais de transaction de Paypal seront de CHF 0.55 (frais fixe) + 3.4% de 50.00 (1.70), ce qui donne un total de CHF 2.25.

Le choix d’un prestataire de service de paiement peut être difficile, car il faut comparer un grand nombre de variables : Coûts mensuels, frais d’installations, frais de transactions, etc… Afin de vous simplifier la vie, voici une liste des principaux prestataires disponibles sur le marché ainsi que quelques conseils pour bien les utiliser :

Paypal (USA)

Paypal est l’un des leaders dans le domaine et propose des solutions faciles à mettre en place. Si vous utilisez un logiciel de e-commerce, il est sûr que vous pourrez intégrer votre compte Paypal pour recevoir des paiements. Il s’agit donc d’un choix idéal pour commencer.

Au niveau des tarifs, Paypal est assez concurrentiel : Pas de frais d’installation, pas de frais mensuels et des frais de transactions bon marché (CHF 0.55 + 3.4% / EUR 0.25 + 3.4%). En outre, Paypal est bien reconnu de part le monde, ce qui peut donner confiance à vos clients. Le revers de la médaille : Il existe aussi des clients qui ne voudront pas entendre parler de Paypal et qui refuseront de payer via ce prestataire. Nous vous conseillons donc de proposer Paypal, mais d’avoir un fournisseur alternatif pour ces clients réfractaires. Notez que les tarifs de Paypal sont dégressifs.

En terme de fonctionnalités, Paypal gère les paiements récurrents (abonnements), propose une API bien rodée pour les programmeurs et offre également des tarifs dégressifs intéressants. Les masques de paiements sont personnalisables mais restent extérieur à votre site.

Plus de détails sur l’offre de Paypal

PostFinance (Suisse)

PostFinance est un prestataire très connu en Suisse ce qui permet également de profiter de la confiance des clients suisses à son égard. De plus, PostFinance offre un moyen de paiement très utilisé en Suisse, la PostCard, qui offre des frais de transaction moins élevé que les autres cartes.

En terme de fonctionnalités, l’offre n’est malheureusement pas très étoffée. Il faut payer des suppléments assez élevés si vous souhaitez faire des paiements récurrents. Le masque de paiement, bien que personnalisable, n’est pas très moderne et reste extérieur à votre site. De plus, l’acceptation de cartes de crédit Visa/MasterCard nécessite la mise en place de contrats avec d’autres prestataires, ce qui ne simplifie pas le processus (petit plus : vous serez très bien guidé par votre conseiller PostFinance).

Notre conseil : Si vous avez beaucoup de clients en Suisse, le côté « Made In Switzerland » peut être un plus, de même que la possibilité d’accepter les PostCards. Notez que l’acceptation des PostCards est facilitée par l’offre « Basique » de PostFinance, qui n’inclut aucune autre carte. Cette offre est un complément idéal si vous souhaitez passer par un autre prestataire pour les cartes de crédit Visa/MasterCard.

Plus de détails sur les offres de PostFinance

Six Payment Services (Suisse)

Bien que moins connu du grand public, Six offre des prestations très similaires à PostFinance, avec l’avantage qu’ils permettent également la création d’un contrat de marchand pour accepter les cartes de crédit Visa/MasterCard. Il n’y a donc pas besoin de faire appel à d’autres sociétés.

En termes de fonctionnalités, elles sont très similaires à PostFinance : Un masque de paiement personnalisable, extérieur à votre site. Support des paiements récurrents relativement cher.

Plus de détails sur les offres de Six

2Checkout (USA)

2Checkout offre un gros avantage : Un masque de paiement moderne qui s’affiche directement sur votre site. Nous avons au premier abord été séduits par cette interface moderne et intégrée et avons décidé de l’utiliser pour accepter les cartes de crédit de nos clients qui n’utilisent pas Paypal. Cependant, nous avons vite fait machine arrière, car il n’est pas possible de créer de compte dans une autre monnaie que les dollars américains.  Or, il se trouve que les taux de change appliqués par 2Checkout incluent une comfortable marge de 5% et qu’il n’y a pas d’autres moyens que d’effectuer deux conversions (lorsque le client paye dans une autre devise que le dollar et lorsque 2Checkout vous verse l’argent sur votre compte dans une autre devise), les frais réels de transactions sont de l’ordre de USD 0.45 + 15% !

Inutile de dire que nous n’utilisons plus 2Checkout et à moins que votre e-commerce ne soit destiné principalement au marché américain (vos clients payent majoritairement en dollars) , nous vous déconseillons fortement l’utilisation de 2Checkout.

Stripe (USA) et Paymill (Allemagne)

Stripe et Paymill sont des nouveaux venus sur le marché, mais offrent des tarifs attractifs et des fonctionnalités très modernes qui méritent d’être mentionnées. Stripe est une société américaine qui a été « clonée » par Paymill, un fournisseur allemand. Si vous visitez la documentation des deux prestataires, vous vous rendrez compte à quel point le « clonage » est parfait. C’est quasiment une copie conforme…

Au niveau des tarifs, il n’y a pas de frais mensuels et les frais de transactions commencent à CHF 0.30 + 2.9%, ce qui est mieux que Paypal. En terme de fonctionnalités, c’est le paradis : Paiements récurrents, possibilité d’intégrer le formulaire directement sur votre site, etc…

Plus d’informations sur Stripe

Plus d’informations sur PayMill

Tableau récapitulatif

Le tableau ci-dessous est basé sur les tarifs de base des prestataires et permet de faire votre choix si vous commencez. Si vous avez déjà un e-commerce établi, il pourrait être préférable de vérifier les liens ci-dessus, car les frais de transactions varient en fonction de votre chiffre d’affaire.